中古物件を購入して自分好みにリノベーションしたいけれど、資金計画や手続きの煩雑さに不安を感じる方は少なくありません。
理想の住まいを実現するためには、物件購入費用と改修費用を一本化し、無理のない返済計画を立てることが重要です。
そこで本記事では、リフォーム一体型ローンとは何か、利用する流れやメリット、そして注意点についても解説いたします。
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リフォーム一体型住宅ローンとは
リフォーム一体型住宅ローンとは、中古物件の購入費用とリフォーム工事費用をまとめて借り入れられる金融商品です。
通常、物件購入後にリフォームをおこなう場合は「リフォームローン」を利用しますが、住宅ローンに比べて金利が高く、返済期間も10年から15年程度と短い傾向があります。
一方、一体型ローンを利用すれば、リフォーム費用分も含めて住宅ローンと同じ低金利が適用され、最長35年などの長期返済が可能です。
また、借入総額に対して団体信用生命保険（団信）が適用されるため、万が一の事態にはリフォーム費用の残債もなくなるという安心感があります。
さらに、要件を満たせば「住宅ローン減税」の対象となり、年末のローン残高に応じた税金の控除を最大限に活用することも可能です。
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リフォーム一体型住宅ローンを利用する流れ
リフォーム一体型住宅ローンを利用する場合、物件探しと並行してリフォームの計画を進める必要があります。
一般的な住宅購入では、物件決定後にローンの事前審査をおこないますが、一体型ローンでは審査段階で「リフォーム工事の見積書」や「図面」を提出します。
事前審査が承認された後に、不動産売買契約と工事請負契約を締結し、すべての必要書類を揃えて本審査へと進むのが一般的な流れです。
融資の実行は基本的に物件の引渡し時におこなわれますが、リフォーム会社への支払いが着手金や中間金として必要なケースも考慮しましょう。
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リフォーム一体型住宅ローン利用時の注意点
リフォーム一体型住宅ローンを利用する際は、物件の担保評価額と融資希望額のバランスに十分注意しなければなりません。
金融機関は物件の価値を担保に融資をおこないますが、中古物件の価格にリフォーム費用を上乗せした総額が、担保評価額を超えてしまうケースがあります。
また、リフォームプランの確定を急ぐあまり、工事内容の検討時間が不足してしまうリスクも考慮すべきでしょう。
さらに、融資実行後に工事内容を変更して追加費用が発生した場合、その分は住宅ローンに組み込めず、手持ち資金での対応が必要です。
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まとめ
リフォーム一体型住宅ローンは、低金利での借り入れや団信の適用など、経済的なメリットが大きい資金調達方法です。
利用にあたっては、審査段階で詳細な見積もりが必要となるため、物件探しと並行した迅速なリフォーム計画の立案が不可欠となります。
担保評価やスケジュール管理などの注意点を把握し、専門家と連携しながら計画的に手続きを進めることが重要でしょう。
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和光地所 株式会社 本店
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