マイホーム購入という夢に向けて、準備を進めるなかで、住宅ローンの初期費用に、戸惑いを感じている方は多いのではないでしょうか。
理想の住まいを手に入れる喜びの反面、聞き慣れない専門用語や、予想外の出費への不安を抱えるのは当然のことです。
本記事では、住宅ローンの保証料はいくらかかるのかをはじめ、支払い方法や相場について解説します。
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住宅ローンの保証料とは
住宅ローンの保証料とは、万が一返済が困難になった場合に備え、金融機関と提携する保証会社へ支払う費用のことです。
保証会社は、連帯保証人の役割を担い、借入者に代わって、金融機関へ返済をおこなう仕組みとなっています。
ただし、保証会社が代位弁済をおこなっても、お客様の返済義務がなくなるわけではありません。
返済先が保証会社へ変わるだけであり、引き続き弁済を続ける必要がある点には、注意が必要です。
保証料の相場は、借入金額の0%から2%程度が一般的であり、場合によっては100万円規模になることもあります。
保証料不要の商品でも、事務手数料が、高く設定されることがあるのです。
不動産選びと同様に、目先の金額だけでなく、諸費用全体を比較検討することが大切です。
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初期費用を一括で支払う外枠方式
保証料における外枠方式とは、契約時に保証料を、一括で前払いする支払い方法のことです。
この方式のメリットは、保証料に対して利息がつかないため、支払総額を抑えやすくなる点にあります。
毎月の返済額に、保証料相当分が上乗せされないため、長期的な家計管理がしやすくなるでしょう。
将来的に繰上返済や、一括返済をおこなった場合、支払済みの保証料の一部が戻る、仕組みも魅力的です。
一方で、契約時にまとまった現金が、必要になるというデメリットも見逃せません。
マイホーム購入時は、頭金や引っ越し代が重なるため、手元資金が不足してしまうリスクがあるのです。
早期の繰上返済を視野に入れつつ、十分な自己資金を確保できる方に、適した選択肢といえます。
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月々の返済に組み込む内枠方式
もう一つの支払い方法である内枠方式とは、適用金利に一定の割合を上乗せして、毎月支払う仕組みのことです。
この方法のメリットは、契約時に高額な保証料を、現金でまとめて用意する必要がない点です。
引っ越し費用や、新しい家具の購入など、物入りな時期に手元資金を残しておけるのは、安心感に繋がります。
しかし、金利に上乗せされる分だけ、毎月の返済額が増加するというデメリットには、注意しなければなりません。
外枠方式のような戻し保証料の制度がないため、長期間返済を続けるほど、支払総額が膨らみやすくなるのです。
初期負担の軽さだけにとらわれず、長期的な負担増も加味し、ライフプランに合った方法を見極めることが重要です。
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まとめ
住宅ローンの保証料は、金融機関を守る仕組みであり、返済義務は残るため、費用全体を比較検討することが重要です。
一括で支払う外枠方式は、初期費用がかさむものの、支払総額を抑えやすく、繰上返済を考える方には魅力的でしょう。
金利に上乗せする内枠方式は、手元資金を残せますが、総返済額が膨らむため、資金計画に合った選択が求められます。
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和光地所 株式会社 本店
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