マイホーム購入を検討するなかで、住宅ローンのボーナス払いを活用すべきか迷っていませんか。
理想の住まいを手に入れるためにも、無理のない返済計画を立てて将来への不安を取り除きたいですよね。
本記事では、住宅ローンのボーナス払いの仕組みやメリット・デメリット、ポイントについて解説します。
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住宅ローンのボーナス払いとは
住宅ローンのボーナス払いとは、毎月の返済にくわえて、年2回の特定月に返済額を増やす仕組みのことです。
毎月払いのみとの違いは、ボーナス月に通常の返済がなくなるわけではなく、増額分が上乗せされる点にあります。
民間金融機関では、ボーナス払いに振り分けられる借入額の上限を50%以内と定めているケースが一般的でしょう。
ただし、この50%という数字はあくまで利用できる上限であり、推奨される割合ではないため注意が必要です。
また、実際の賞与支給月と返済月を自由に一致させられない金融機関も存在します。
したがって、賞与受給時に任意で追加返済するのではなく、契約時に返済方式を定めるのだと理解しておいてください。
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ボーナス払いのメリットとデメリット
ボーナス払いを利用する主なメリットは、ボーナス月以外の月々の返済額を少なく抑えられることです。
給与から支払う住居費を減らせるため、教育費や生活費などに資金を回しやすくなるでしょう。
しかし、ボーナスが支給されない状況になっても、返済額は自動的に減らないというデメリットがあります。
業績悪化などでボーナスが出ない場合でも、預貯金などから増額分を支払わなければなりません。
さらに、ボーナス返済分の元金は半年ごとの返済となるため、毎月払いのみに比べて利息負担が増えるケースがあります。
メリットだけで判断せず、年間返済額や収入減少時の対応力まで慎重に検討してみてください。
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失敗しないためのポイント
ボーナス払いを利用する際は、現在の賞与額だけでなく、今後の働き方などの変化まで考慮して計画を立てる必要があります。
住宅購入後は税金や修繕費も発生するため、返済後も十分な貯金を残せるようにしておきましょう。
不測の事態に備える資金も必要であり、ボーナスの大半を返済に充てるような計画は避けるべきです。
もしボーナスを有効に使いたいのであれば、余裕があるときに一部繰り上げ返済をおこなう方法をおすすめします。
これなら貯金が増えた時点で前倒しできるため、毎年のボーナス払いよりも柔軟に対応できるでしょう。
万が一収入が減った際は滞納する前に借入先へ相談し、返済方法の変更などを早めに検討することが大切です。
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まとめ
ボーナス払いは毎月の返済額に増額分を上乗せする仕組みであり、契約時に金額と月を定める方式です。
月々の負担を減らせる一方で、ボーナス減少時のデメリットや、総返済額が増える可能性も考慮しなければなりません。
将来の変化を見据えて貯金を残しつつ、状況に応じて一部繰り上げ返済などを活用して無理なく返済していきましょう。
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